క్రెడిట్ యోగ్యత స్కోర్ భారతదేశంలో ఇప్పటి వరకు, ప్రాథమిక నమూనాలో నిర్వహించబడుతోంది. ఒకరు లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ కోసం దరఖాస్తు చేసిన ప్రతిసారీ స్కోర్ చెక్ చేయబడుతుంది మరియు రీసెర్చ్ అనలిస్ట్ లేదా ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ అడ్వైజర్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకునే వారి కోసం SEBI (సెక్యూరిటీస్ ఎక్స్ఛేంజ్ బోర్డ్ ఆఫ్ ఇండియా) తనిఖీ చేస్తుంది. వాస్తవానికి, అక్రిడిటర్ రుణం ఇవ్వడానికి ఇష్టపడేది మెరుగైన స్కోర్, మరియు వారు రుణం పొందే అధిక అవకాశాలతో ముగుస్తుంది.
మోడల్ కేవలం రుణాన్ని అందించడానికి లేదా అందించడానికి ఫిల్టర్‌గా ఉపయోగించబడుతుంది, అయితే మెరుగైన స్కోర్ ఉన్నవారిని నిజంగా ప్రోత్సహించదు. తక్కువ స్కోర్‌కు షెడ్యూల్ బ్యాంక్‌తో రుణం లభించకపోవచ్చు మరియు నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీ (NBFC)ని ఎంచుకోవలసి ఉంటుంది, ఇక్కడ మూలధన వ్యయం బ్యాంకు కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. అయితే, బ్యాంకులు వచ్చే ఆర్థిక సంవత్సరం నుండి మొండి బకాయిలను అందించే కొత్త మోడల్‌లోకి మారుతున్నాయి, క్రెడిట్ స్కోర్ మరియు రుణ ఖర్చులపై కూడా చిక్కులు ఉండవచ్చు.
RBI (రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా) ఆదేశించినట్లుగా, బ్యాంకులు ఇప్పుడు ECL (ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్) మోడల్‌ను అందించాలి, ఇది ప్రపంచ ప్రమాణం. ప్రస్తుత ఇన్‌కర్డ్ లాస్ (IL) మోడల్ నుండి క్రెడిట్ రిస్క్‌ను ముందస్తుగా గుర్తించేందుకు ఇది బ్యాంకులను అనుమతిస్తుంది. ఇది బ్యాంకులు నిర్వహించే కనీస ప్రొవిజన్ కవరేజీని గణనీయంగా పెంచుతుంది కానీ రుణం తీసుకునే ఖర్చులను ప్రభావితం చేస్తుంది, ప్రత్యేకించి మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌ను నిర్వహించే వారికి.
వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత 300 మరియు 900 మధ్య మూడు-అంకెల వండర్‌గా క్రంచ్ చేయబడింది. రుణదాతకు, ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ ఉన్న రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ యొక్క తక్కువ అవకాశాన్ని సూచిస్తుంది మరియు తక్కువ స్కోర్ ఉన్నవారికి, రుణదాత డిఫాల్ట్ ప్రమాదంతో భారం పడుతుంది. ఈ స్కోర్‌లను క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ కంపెనీలు (CIC) అందించాయి, అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన CIBIL, క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ‘CIBIL స్కోర్’గా పారాఫ్రేస్ చేస్తుంది, అయితే ఇతర CICలు ఎక్స్‌పీరియన్, ఈక్విఫాక్స్ మరియు CRIF హై మార్క్.
ఈ CICలు వ్యక్తిగత ఆర్థిక చరిత్ర మరియు ప్రవర్తన యొక్క బహుళ పారామితులను ట్రాక్ చేసి, రుణాలు బాకీ, తిరిగి చెల్లింపు చరిత్ర, క్రెడిట్ కార్డ్ ఖర్చు మరియు క్రెడిట్ విచారణలను కూడా కలిగి ఉన్న స్కోర్‌ను చేరుకుంటాయి. CIBIL నుండి వచ్చిన డేటా ప్రకారం మొత్తం రుణాల మంజూరులో 79 శాతం స్కోర్‌లు 750 కంటే ఎక్కువ మరియు 500 కంటే తక్కువ స్కోర్‌ల కోసం, పూర్తిగా తిరస్కరణకు గురయ్యే అవకాశాలు ఎక్కువగా ఉన్నాయి.
కాబట్టి, మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌లతో రుణం కోరేవారికి ECL మోడల్ ఎలా ప్రయోజనం చేకూరుస్తుంది? ప్రస్తుత మోడల్‌లో, ఈవెంట్ సంభవించిన తర్వాత మాత్రమే నిబంధనలు చేయబడతాయి. అంటే, డిఫాల్ట్ లేదా నాన్-పేమెంట్ ఈవెంట్‌ను కవర్ చేయడానికి మూలధనాన్ని పక్కన పెట్టడానికి ఆర్థిక సంస్థను ప్రేరేపిస్తుంది. అయితే, ఇది వెనుకబడి ఉన్న సూచిక, ఎందుకంటే ఈ సంఘటనలు రుణగ్రహీత వ్యవస్థలో ఇప్పటికే ఉన్న ఒత్తిడి కారణంగా ఉన్నాయి, అలాంటి నష్టాలను అందించడం చాలా ఆలస్యం అవుతుంది.
కొత్త మోడల్ బ్యాంకులు సమాచారాన్ని మరింత దగ్గరగా పంచుకోవడమే కాకుండా రిస్క్‌ను సమగ్రంగా చూసేందుకు అనుమతిస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఒక రుణగ్రహీత ఒకటి కంటే ఎక్కువ రుణాలను కలిగి ఉంటే మరియు కొన్ని కారణాల వల్ల, వారు తమ రుణాలలో ఒకదానిని క్లియర్ చేస్తున్నప్పుడు మరొకదానిని డిఫాల్ట్ చేస్తారు, ప్రస్తుత మోడల్ ప్రకారం డిఫాల్ట్ జరిగిన రుణం NPA (నిరర్ధక ఆస్తి)గా మారుతుంది. రుణగ్రహీత వాయిదాను చెల్లించగలిగిన ఇతర రుణం సాధారణంగానే కొనసాగుతుంది. కాబట్టి, డిఫాల్ట్/చెల్లించని ఆర్థిక సంస్థ మాత్రమే ప్రొవిజన్ చేయడం ద్వారా రిస్క్‌ను డిస్కౌంట్ చేస్తుంది, మరొకటి దానిని పెర్ఫార్మింగ్ అసెట్‌గా కొనసాగిస్తుంది.
రుణగ్రహీత ఆర్థిక పరిస్థితి ఇప్పటికే ఒత్తిడిలో ఉన్నందున, ఇతర రుణం యొక్క సర్వీసింగ్‌ను కూడా ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేసే సమయం ఇది. స్వాభావిక ప్రమాదం యొక్క ఈ తగ్గింపు ప్రస్తుత మోడల్ ద్వారా తప్పిపోయింది, కానీ ECL ఈ లోపాన్ని పరిష్కరిస్తుంది. వాస్తవ సంఘటనలతో సంబంధం లేకుండా బ్యాంకులు అధిక కేటాయింపులను కేటాయించాలని కోరడం ద్వారా మరియు పై ఉదాహరణలో లాగా ప్రమాద సంభావ్యత పెరిగినప్పుడు ఇది జరుగుతుంది. దీనిని SICR (క్రెడిట్ రిస్క్‌లో గణనీయమైన పెరుగుదల) అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది క్రెడిట్ స్కోర్‌లో డిప్ నుండి ఇన్‌పుట్‌లను తీసుకుంటుంది (ఇచ్చిన ఉదాహరణలో రుణాలలో ఒకదానిలో డిఫాల్ట్ కారణంగా).
RBI ఆదేశం SICR యొక్క డ్రైవర్లను క్రెడిట్ రేటింగ్‌లో మార్పులు, రుణగ్రహీత యొక్క స్థూల ఆర్థిక వాతావరణం, అనుషంగిక విలువ మరియు ఒడంబడిక సవరణలకు దారితీసే ఏదైనా ఒప్పంద ఉల్లంఘనగా జాబితా చేస్తుంది. అలాగే, కొత్త మోడల్ కింద, ప్రొవిజనింగ్ టైర్ చేయబడింది. ఖాతాలు వాటి SICR ఆధారంగా మూడు దశలుగా వర్గీకరించబడ్డాయి.
మొదటి నుండి ఏ SICRని చూడని ఖాతాలను దశ 1 అంటారు. కాబట్టి, గణనలను రూపొందించడానికి చారిత్రక డేటాను ఉపయోగించి, రాబోయే 12 నెలల్లో సంభావ్యత బరువులను కేటాయించడం ద్వారా ప్రామాణికం (ప్రస్తుతం నుండి ECL మోడల్‌లో సవరించబడింది) లేదా బేస్‌లైన్ నిబంధనలు రూపొందించబడ్డాయి. బ్యాంకుల అనుభవం మరియు నమూనాల ఆధారంగా కేటాయింపుల పరిమాణాన్ని వారి తీర్పుకు వదిలివేసినప్పటికీ, RBI రెగ్యులేటరీ థ్రెషోల్డ్‌లు లేదా కనీస తప్పనిసరి స్థాయి నిబంధనలను నిర్దేశించింది. సాధారణంగా, స్టేజ్ 1 ఖాతాలకు వర్తించే రెగ్యులేటరీ ఫ్లోర్ లోన్ బకాయిలో 0.4 శాతం ఉంటుంది, అయితే కొన్ని రుణాల ఉత్పత్తులకు తక్కువ లేదా ఎక్కువ నిష్పత్తి సూచించబడింది.
స్టేజ్ 2 ఖాతాలు SICRను అనుభవించినవి. బ్యాంకులు జీవితకాల ECL ఆధారంగా నిబంధనలను రూపొందించాలి అంటే, బ్యాంకులు రుణ జీవితం ముగిసే వరకు డిఫాల్ట్ యొక్క అన్ని అవకాశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి, తదనుగుణంగా, సంభావ్యత బరువులను కేటాయించి, తగిన నిబంధనలను రూపొందించండి. వీటి కోసం రెగ్యులేటరీ థ్రెషోల్డ్ రుణ బకాయిలో 5 శాతం, ఇది స్టేజ్1 కంటే చాలా ఎక్కువ. 3వ దశ నాటికి, బ్యాంకుల ద్వారా అధిక కేటాయింపులు అవసరమయ్యే బకాయిలో ఈ కేటాయింపు 25 శాతానికి పెరుగుతుంది. ప్రస్తుత పద్ధతిలో ఇది చాలా వరకు లేదు మరియు ప్రతి దశలో గ్రేడియంట్ కూడా ఎక్కువగా ఉంది, బ్యాంకులకు ఖర్చులు పెరుగుతాయి.
కొత్త మోడల్‌లో ప్రొవిజనింగ్ ఎక్కువగా సెట్ చేయబడి, రుణదాతలకు ఖర్చులను పెంచుతుంది, ఇది వారిని మెరుగైన రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్‌లోకి బలవంతం చేస్తుంది. అధిక స్కోరు రుణగ్రహీతలను సంగ్రహించే పోటీ వారికి మెరుగైన బేరానికి దారి తీస్తుంది – తక్కువ వడ్డీ రేట్లు లేదా రుణం యొక్క మెరుగైన నిబంధనలను చర్చించడానికి.
ఏది ఏమైనప్పటికీ, స్కోర్‌లో చిన్న తగ్గుదల కూడా రుణగ్రహీతకు గణనీయమైన పరిణామాలను కలిగిస్తుంది కాబట్టి ఇది రెండంచుల కత్తి. ఇవి ఇప్పటికీ నిర్మాణాత్మక రోజులు మరియు కొత్త నిబంధనలు ప్రారంభమైనందున విషయాలు అభివృద్ధి చెందుతాయి, ఆశాజనక, వ్యక్తులు మెరుగైన క్రెడిట్ యోగ్యత స్కోర్‌లను నిర్వహించడానికి అధిక ప్రోత్సాహకాలను తీసుకువస్తారు.
(రచయిత “Wealocity Analytics”తో భాగస్వామి, SEBI రిజిస్టర్డ్ రీసెర్చ్ అనలిస్ట్ మరియు ఇక్కడ సంప్రదించవచ్చు [email protected])
